Privatpatient werden: alle Wege 2026/2027 – PKV, Zusatzversicherung, Kostenerstattung

Privatpatient werden Sie dauerhaft mit der privaten Krankenversicherung – das dürfen Angestellte mit einem Jahresgehalt über 77.400 € (2026) bzw. voraussichtlich 84.150 € (2027), hauptberuflich Selbstständige, Beamte und Studierende mit Befreiung. Alle anderen werden mit einer ambulanten Zusatzversicherung, über Kostenerstattung nach § 13 SGB V oder als Selbstzahler beim Arzt wie Privatpatienten abgerechnet (Stand: Oktober 2026).

Was heißt eigentlich „Privatpatient“?

Ob Sie beim Arzt Kassen- oder Privatpatient sind, entscheidet die Abrechnung. Als Kassenpatient zeigen Sie Ihre Versichertenkarte; die Praxis rechnet über die Kassenärztliche Vereinigung nach dem Einheitlichen Bewertungsmaßstab ab, innerhalb eines Budgets. Als Privatpatient schließen Sie mit der Praxis einen Behandlungsvertrag und bekommen eine Rechnung nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ): Punktzahl mal Punktwert 5,82873 Cent mal Steigerungsfaktor (§ 5 GOÄ). Jede Leistung wird einzeln vergütet.

Wer die Rechnung bezahlt, ist eine zweite Frage. Privatversicherte reichen sie bei ihrer privaten Krankenversicherung ein, die nach ihrem Tarif erstattet. Gesetzlich Versicherte, die sich privat behandeln lassen, zahlen selbst – es sei denn, eine Zusatzversicherung oder die Kostenerstattung ihrer Kasse springt ein. Genau daraus ergeben sich die vier Wege zum Privatpatienten.

Die vier Wege, Privatpatient zu werden – im Überblick

Ob die private Krankenversicherung für Sie offensteht, prüft der Privat-versichern-Check in einer Minute. Den passenden Weg für Ihr Ziel und Budget zeigt der Termin-Wege-Check.

Weg 1: Mit der privaten Krankenversicherung dauerhaft Privatpatient

Der direkte Weg: Sie verlassen die gesetzliche Krankenversicherung und versichern sich privat. Dann sind Sie bei jedem Arzt und in jedem Krankenhaus Privatpatient – im Umfang Ihres Tarifs. Wer das darf, regelt das Sozialgesetzbuch V:

• Angestellte mit einem regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze: 2026 77.400 €, 2027 laut Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026 84.150 € (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Im selben Job endet die Pflichtversicherung zum Jahresende, wenn Ihr Gehalt auch die Grenze des Folgejahres übersteigt (§ 6 Abs. 4); bei einem neuen Job ab dem ersten Tag. Ihr Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, 2026 bis 613,22 € im Monat (§ 257 SGB V).
• Hauptberuflich Selbstständige und Freiberufler – unabhängig vom Einkommen (§ 5 Abs. 5 SGB V). In der freiwilligen GKV würden sie auf alle Einnahmen zahlen (§ 240 SGB V), 2027 bis rund 1.345 € im Monat (mit Kind, eigene Berechnung).
• Beamtinnen und Beamte mit Beihilfe (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V): Die Beihilfe trägt 50 bis 80 % der Krankheitskosten, die PKV nur den Rest.
• Studierende, die sich binnen drei Monaten nach Beginn der studentischen Pflichtversicherung befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 5, Abs. 2 SGB V) – unwiderruflich für das ganze Studium.

Drei Punkte klären Sie vor dem Wechsel mit einem spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk – jeweils mit einer Lösung: Gesundheitsprüfung: Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorab, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer Sie annimmt (so funktioniert die anonyme Risikovoranfrage). Familie: In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag; Neugeborene versichern Sie ohne Gesundheitsprüfung nach, wenn Sie sie binnen zwei Monaten anmelden (§ 198 VVG). Langfristig planen: Ab 55 ist der Weg zurück in die GKV meist ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V); Alterungsrückstellungen und der gesetzliche 10-%-Zuschlag dämpfen den Beitrag ab 65 (§§ 149, 150 VAG). Wie der Wechsel praktisch abläuft, erklärt der Ratgeber zum Wechsel in die PKV.

Was kostet es, als Privatversicherte/r Privatpatient zu sein?

In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach Eintrittsalter, Tarif, Selbstbehalt und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn – nicht nach dem Einkommen. Nach Angaben des PKV-Verbands lag der durchschnittliche Beitrag 2026 bei rund 617 € im Monat. Für 35-Jährige fand Stiftung Warentest den günstigsten empfehlenswerten Rundum-Tarif ab 649 € im Monat (Finanztest 3/2025) – ein Beispiel für ein bestimmtes Alter, kein Angebot.

Für Angestellte halbiert sich die Belastung: Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, 2026 höchstens 613,22 € im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). Bei 649 € Beitrag bleiben damit 324,50 € Eigenanteil. Zum Vergleich: Mit einem Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze zahlen Angestellte in der GKV 2026 einen Arbeitnehmeranteil von 613,22 €, 2027 voraussichtlich rund 672,56 € (mit Kind, Ø-Zusatzbeitrag 2,9 %; eigene Berechnung). Selbstständige zahlen den PKV-Beitrag allein, setzen die Basisbeiträge aber als Sonderausgaben ab (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Beamte versichern mit Beihilfe nur 20 bis 50 % ihrer Kosten privat.

Auch PKV-Beiträge können steigen. Dagegen wirken Alterungsrückstellungen – Ende 2025 insgesamt 355,4 Mrd. € (PKV-Verband) –, der gesetzliche 10-%-Zuschlag, der den Beitrag ab 65 dämpft (§§ 149, 150 VAG), wählbare Beitragsentlastungstarife und das Recht auf Tarifwechsel beim eigenen Versicherer (§ 204 VVG). Was der Beitrag für Sie über die Jahre bedeutet, rechnet ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk mit echten Angeboten durch.

Privatpatient werden als Angestellte/r: der Zeitplan 2026/2027

Für Angestellte ist der Termin entscheidend, denn die Versicherungspflichtgrenze steigt 2027 außerordentlich stark – das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz erhöht sie zusätzlich um 3.600 € im Jahr. So sieht der Zeitplan nach heutigem Stand aus:

Endet die Pflichtversicherung, führt Ihre Kasse Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter. Für die PKV erklären Sie den Austritt binnen zwei Wochen nach ihrem Hinweis und weisen den neuen Schutz nach (§ 188 Abs. 4 SGB V). Planen Sie Antrag und Gesundheitsprüfung deshalb einige Wochen vorher ein.

Weg 2: Ambulante Zusatzversicherung – wie ein Privatpatient beim Arzt

Sie bleiben gesetzlich versichert und schließen zusätzlich einen privaten Tarif ab, der Privatbehandlungen beim Arzt erstattet. Dann können Sie Privatsprechstunden und Privatpraxen nutzen und werden nach der GOÄ abgerechnet – im Umfang des Tarifs. Was diese Tarife leisten, unterscheidet sich stark: Manche erstatten bis zum Höchstsatz der GOÄ, andere nur einen Prozentsatz oder bis zu einem Jahresbetrag; manche schließen Privatärzte ohne Kassenzulassung ein.

• Gesundheitsfragen: Zusatzversicherungen fragen beim Antrag in der Regel nach Ihrer Gesundheit. Ein spezialisierter Partner-Experte klärt vorab, welche Tarife infrage kommen.
• Wartezeiten: Bis zu drei Monate, für Psychotherapie, Entbindung und Zahnbehandlung bis zu acht Monate (§ 197 VVG). Schließen Sie den Tarif also ab, bevor ein Termin drängt.
• Rechnerischer Vergleich: Der Selbstzahler-Rechner zeigt, bis zu welchem Monatsbeitrag sich ein Tarif bei Ihrer Nutzung lohnt.

Welche Tarifmerkmale zählen, erklärt der Ratgeber ambulante Zusatzversicherung.

Weg 3: Kostenerstattung nach § 13 SGB V

Statt der Versichertenkarte können gesetzlich Versicherte Kostenerstattung wählen (§ 13 Abs. 2 SGB V). Sie bekommen dann eine Privatrechnung nach der GOÄ, zahlen sie und reichen sie bei Ihrer Kasse ein. Klingt nach Privatpatient – hat aber Haken:

Weil die GOÄ-Rechnung meist über dem Kassensatz liegt, bleibt ein Eigenanteil. Daran ändert auch ein Wahltarif nichts zwingend: Kassen können Kostenerstattung als Wahltarif mit Prämie anbieten (§ 53 Abs. 4 SGB V), müssen aber nicht. Laut Mitgliederstatistik des Gesundheitsministeriums nutzten im September 2026 nur 1.576 Versicherte einen solchen Wahltarif. Kostenerstattung lohnt sich vor allem in Kombination mit einer ambulanten Zusatzversicherung, die die Differenz übernimmt – mehr im Ratgeber Kostenerstattungsprinzip.

Weg 4: Als Selbstzahler zum Privattermin

Der schnellste Weg ohne Vertrag: Sie buchen einen Privattermin und zahlen die Rechnung selbst. Viele Vertragsarztpraxen bieten Privatsprechstunden an, reine Privatpraxen nehmen nur Selbstzahler und Privatpatienten (als Kassenpatient zum Privatarzt). Die Kosten folgen der GOÄ:

Ihre Rechte: Die Praxis muss Sie vor der Behandlung in Textform über die voraussichtlichen Kosten informieren, wenn die Kasse sie nicht trägt (§ 630c Abs. 3 BGB). Vertragsärzte dürfen Sie nicht dazu drängen, statt der Kassenleistung privat zu zahlen (§ 128 Abs. 5a SGB V). Und Terminportale müssen sauber trennen: Das Landgericht Berlin II hat am 18.11.2025 entschieden, dass bei der Suche nach Terminen für gesetzlich Versicherte keine reinen Selbstzahler-Termine erscheinen dürfen (Az. 52 O 149/25, nicht rechtskräftig).

Privatpatient im Krankenhaus: Einzelzimmer und Chefarzt

Im Krankenhaus heißt „privat“: Wahlleistungen. Kassenpatienten haben keinen Anspruch auf Einbettzimmer oder Chefarzt – die Kasse zahlt das medizinisch Notwendige (§ 39, § 12 SGB V). Wahlleistungen vereinbaren Sie vor der Behandlung schriftlich oder in Textform (§ 17 KHEntgG). Ein Einbettzimmer kostete 2024 im Bundesdurchschnitt 132,04 € pro Tag, ein Zweibettzimmer 67,90 € (PKV-Verband). Eine Krankenhaus-Zusatzversicherung mit Zweibettzimmer kostete für 32-Jährige ab 31 € im Monat (Finanztest 4/2026, mit „sehr gut“ bewerteter Tarif). Alle Details stehen auf der Seite Einzelzimmer im Krankenhaus; Ihr Bundesland rechnet der Krankenhaus-Komfort-Rechner.

Was Privatpatienten wirklich mehr haben – belegt

Über Privatpatienten kursieren viele Behauptungen. Diese Unterschiede sind mit Zahlen belegt – ausführlich in den Ratgebern Privatpatient-Vorteile und Warum bekommen Privatpatienten schneller Termine?:

Dazu kommen die vertraglichen Vorteile der Vollversicherung: Der Versicherer kann die Krankheitskosten-Vollversicherung nicht ordentlich kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG), und den vereinbarten Leistungsumfang kann der Gesetzgeber nicht per Gesetz kürzen. In der GKV steigen dagegen 2027 die Zuzahlungen um 50 % – im Krankenhaus von 10 auf 15 € pro Tag –, und der Festzuschuss für Zahnersatz sinkt von 60 auf 50 % (GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 228).

Rechenbeispiel: selbst zahlen oder versichern?

Angenommen, Sie gehen viermal im Jahr privat zu einer Fachärztin, jeweils mit eingehender Beratung und Untersuchung. Zum Schwellenwert der GOÄ kostet jeder Termin 41,56 €, im Jahr 166,24 €. Ein ambulanter Zusatztarif lohnt sich rechnerisch, solange sein Beitrag unter 13,85 € im Monat liegt und er die Rechnungen vollständig erstattet. Kommt ein MRT des Knies dazu (251,80 €), steigt die Grenze auf rund 34,84 € im Monat. Wer nur gelegentlich einen schnellen Termin braucht, zahlt oft günstiger selbst; wer regelmäßig geht oder Privatpraxen nutzt, profitiert eher von einer Versicherung – und wer dauerhaft Privatpatient sein darf, von der PKV. Ihren Fall rechnet der Selbstzahler-Rechner.

Fünf Irrtümer über Privatpatienten

• „Privatpatienten bekommen immer sofort einen Termin.“ Nicht immer: 60 % bekommen ihn in weniger als vier Wochen, 13 % warten aber auch länger als zwei Monate (G-BA-Versichertenbefragung 2025). Der Vorsprung ist deutlich, eine Garantie gibt es nicht.
• „Mit einer Zusatzversicherung bin ich Privatpatient.“ Beim Arzt werden Sie privat abgerechnet – im Umfang Ihres Tarifs. Versicherungsrechtlich bleiben Sie gesetzlich versichert, mit allen Regeln der GKV.
• „Kostenerstattung macht mich zum Privatpatienten.“ Sie bekommen eine Privatrechnung, die Kasse erstattet aber höchstens den Kassensatz abzüglich bis zu 5 % Verwaltungskosten (§ 13 Abs. 2 SGB V).
• „In die PKV kann jeder.“ Nein. Angestellte brauchen ein Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze; Selbstständige, Beamte und Studierende mit Befreiung dürfen ohne Gehaltsgrenze.
• „Einmal privat, immer privat.“ Unter 55 führt eine neue Versicherungspflicht zurück in die GKV, etwa wenn das Gehalt unter die Grenze sinkt. Ab 55 ist der Weg zurück meist ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V) – deshalb lohnt eine langfristige Tarifwahl.

Welcher Weg passt zu Ihnen?

In fünf Schritten zum Privatpatienten

Weitere Ratgeber rund um den Privatpatienten-Status

Wie lange Sie als Kassenpatient in Ihrer Fachrichtung warten, zeigt der Wartezeit-Rechner; alle Studien dazu finden Sie unter Wartezeit Facharzttermin. Begriffe wie GOÄ, Wahlleistung oder Kostenerstattung erklärt das Lexikon.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Facharztterminen, Wartezeiten, Selbstzahler-Kosten, Krankenhaus-Wahlleistungen und der Krankenversicherung (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Keine medizinische Beratung: Bei akuten Beschwerden wählen Sie den Notruf 112 oder den ärztlichen Bereitschaftsdienst 116 117. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Kassenärztliche Vereinigung, kein Angebot der Terminservicestelle. Herausgeber: Schneller-zum-Facharzt.de. Schneller-zum-Facharzt.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.